又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽(qì)车(chē)保(bǎo)险监管新规正在酝酿中。

近日，国家金融监(jiān)管总局向财险公司等相关方(fāng)下发《关于推进新能源车(chē)险高质量发展(zhǎn)有关工作(zuò)的通知（征求(qiú)意见稿）》，旨在促进新能源车(chē)险降本增效，提升保(bǎo)障(zhàng)水平。

我国新能源汽车于2021年12月有了专属(shǔ)商业保险产品，不过(guò)仍(réng)一定程度存在“车主喊贵、保险公司亏(kuī)损”的问题，部分领域还投保困(kùn)难。

此次《通知意见稿》从三方面提出新能源车险(xiǎn)发展思路(lù)，包括优(yōu)化新(xīn)能源车险供给机(jī)制(zhì)、提升(shēng)行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计12条内(nèi)容(róng)。其中多条规(guī)定与保费(fèi)定(dìng)价相(xiāng)关(guān)。

新能源商业车险价格差异(yì)更大

车(chē)险(xiǎn)分为交强险和商业车险，此次《通知意见稿》主要针对商业险部分，有多条规定与车险价格直接相关。

通常而言，车险价格基于车(chē)的风险、驾驶人(rén)的风险以及费用等因素综合而定(dìng)，保险公司有一定自主定价权，同时连续不出险的车会在保费上有优待。

《通知意见稿》提出，一是扩大新能源商业车险自主定(dìng)价系数范围。推进新能源商业车险(xiǎn)的自主定价(jià)系数范围按照(zhào)［0.5-1.5］执行，提升市场经(jīng)营主体的(de)定价能力，充分发(fā)挥(huī)市场在资源配置中的决定性作用。

自主定价(jià)系数，即是影响车险(xiǎn)保费的重要因素，系数越高，保费(fèi)越贵。扩大新能源商业(yè)车险(xiǎn)自主定价系数范围，意味(wèi)着，新能源商业车险的保费上下限进一步打开。而［0.5-1.5］的这一系数范围，与燃油车商业车险自主定价系数浮动范(fàn)围一(yī)致(zhì)。2023年1月，燃油车(chē)商业车险自主(zhǔ)定价(jià)系数浮(fú)动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能(néng)源商业车险保(bǎo)障责任，有序增加产品供(gōng)给。贴合市(shì)场需求，研究推出“基(jī)础＋变动”组合保险产品，为兼(jiān)职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险(xiǎn)保障。

三(sān)是优化调整新能(néng)源商业车险(xiǎn)基准费率。充分(fēn)发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保(bǎo)费测算和调整的常态化机制(zhì)。支持行业根据市场实际风险情况(kuàng)，定(dìng)期测算并适时调整(zhěng)新(xīn)能源商业车险行业纯风(fēng)险保费，优化新车型的(de)定价(jià)标准，提课余生活的作文400字升(shēng)定价精准度。

四是(shì)建立新能源车险(xiǎn)兜(dōu)底保障机制(zhì)。推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆(liàng)投保难问题(tí)，实(shí)现愿保尽保。

此(cǐ)外，《通知意见稿》还涉及提升(shēng)行业新能(néng)源车险经营水平的内容。例如，一是加强新能源汽车专业研究能力(lì)，支持行业开展新能源汽车(chē)零整比、安全指数等(děng)研究，定期向(xiàng)社会发布研究(jiū)成果；二是提高新(xīn)能(néng)源车险经营数智化水平；三(sān)是探索新能源汽车风险减量(liàng)服(fú)务创新。

财险业资深人士，原人保财险精算总监、原瑞再(zài)中国总(zǒng)裁陈东辉认为，上(shàng)述新能源车险《通知意见稿》有(yǒu)多(duō)个亮(liàng)点：一是进一步打开费率浮动，没有因为暂时亏损就抬升行业费(fèi)率，而是把定价(jià)权(quán)交给(gěi)市场，这是治本之(zhī)道；二是强调(diào)定价机制和(hé)行(xíng)业纯风险损失率的测(cè)算(suàn)机制(zhì)，推动零整比等行业控费手段，这是通过(guò)机制解决问题，也是考(kǎo)虑长远；三是对网约车推行(xíng)“固定(dìng)+浮动”，同时研究行业建立“剩余市场”机制，这是解决行业经营困难的根本出路，网约车费率(lǜ)到位，家庭自用车的保费一定(dìng)会稳步下降，客户满意度会(huì)稳步提高。

所谓“剩余市场”即，由于历史赔付率高企，车(chē)辆的(de)商业险(xiǎn)保费定(dìng)价覆(fù)盖不了风(fēng)险，车主投保(bǎo)难、保险公司(sī)不愿保的这些业务。一般而言，剩余市场出现于业务市场化过程中，但成熟保险(xiǎn)市场的剩余(yú)市场往(wǎng)往规模(mó)较小。

新能源车险部(bù)分(fēn)难题(tí)待(dài)解

我(wǒ)国新能(néng)源汽车产销量近年保持(chí)较快增长(zhǎng)，在我国汽车(chē)市场(chǎng)的占比日(rì)渐提升，新能源车险也(yě)对保险公司越来越重要。2023年，人保财险(xiǎn)新能源车承保数量同比增长57.7%。

中国汽车(chē)工业协会公布的数据显示(shì)，2023年，新能源汽车产(chǎn)销分别完成958.7万(wàn)辆和949.5万辆，同比分别增长(zhǎng)35.8% 和37.9%。今年一季(jì)度，新能源汽(qì)车产销(xiāo)量分别完成211.5万辆和209万辆，同比分别(bié)增长28.2%和(hé)31.8%，市场占有(yǒu)率达到31.1%。

由于(yú)新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维(wéi)修保养(yǎng)等方面(miàn)不(bù)同于传统(tǒng)燃油(yóu)车，风险特征(zhēng)和事故原因也有(yǒu)独特性，新能源车险业务当前仍面临一些难点。

德勤管理咨询中国(guó)与中国银保传媒联合发布的《从新(xīn)能源车险看财险经营模式变(biàn)革》报告显(xiǎn)示，新能源车出险(xiǎn)频率、案均(jūn)赔款(kuǎn)双高，导致其车险(xiǎn)的赔付率显著超过传统燃油车。

据统计，从车损险来看，新能源(yuán)车赔付率整体高于传统燃油车。在使用(yòng)性质占比最高的家用车中，新能源车赔付率较(jiào)燃(rán)油车赔付率高30个(gè)百(bǎi)分点左右；三者险方面(miàn)，新能(néng)源(yuán)车(chē)各使用性质赔付(fù)率均高于传统燃(rán)油车，其(qí)中(zhōng)家用(yòng)车、非营业客车和非营业货(huò)车赔付率均(jūn)超过(guò)100%。

从保险公司角度(dù)来说，包括头部(bù)财险公司在内，行业主体的(de)新能源商业(yè)车险都为亏损状态。人保(bǎo)财险(xiǎn)总裁(cái)于泽在今年3月业绩会(huì)上介绍，新能源车整体(tǐ)的综合成本(běn)率，尤其是商业险的综合成本率(lǜ)较高，且明显高于车(chē)险整(zhěng)体。

从车主角度，尽(jǐn)管迎来新能源车专属车险，但仍(réng)有车险保费较贵的声音(yīn)。此外，部分领(lǐng)域车主还(hái)出现投保难、续(xù)保难等苗头性问(wèn)题。

此前，金融监管总局财产保险(xiǎn)监管司要求财险公司对于新能源车交强险(xiǎn)不得拒保，商业险(xiǎn)愿保尽保，不得(dé)在系统管控、核保政策等方面对(duì)特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

茶(chá)道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保险原(yuán)总经理谢跃在一次(cì)公开演讲中坦言，新能源车险之战(zhàn)是(shì)车险(xiǎn)的终极之战。对于如何降(jiàng)低(dī)新能源汽车的(de)赔(péi)付率(lǜ)，谢跃表示可以(yǐ)从四个方面来考虑，包括迭代专属产品，强化使用性质的鉴别，关注减(jiǎn)值风险以及适应驾驶习惯。

除此之外，谢跃认为行业(yè)层面也可(kě)做出一些探索，包括，行业协会成立新能源车(chē)险(xiǎn)专业(yè)委员会，聚焦新能源车险；新能源车(chē)险专属条款迅速迭代、费率上(shàng)升空间打开；监管重视新能源车险(xiǎn)问题，争取(qǔ)相关部门给予财税支持等。

责编：桂衍民

校对：陶谦‍‍‍‍